Жилищно-сберегательные вклады: новый способ накопить на квартиру и получить ипотеку
Эксперт по законодательному процессу и правовой технике. Отслеживает законопроекты, поправки и даты вступления норм в силу. Помогает понять, что именно изменится для граждан и бизнеса и какие переходные периоды заложены в акте.
Госдума одобрила во втором чтении законопроект, который вводит в России новый банковский продукт — жилищно-сберегательный вклад. Теперь граждане смогут не просто копить на квартиру под повышенный процент, но и получить обязательство банка выдать ипотеку на льготных условиях. Рассказываем, как это будет работать, когда ждать первых вкладов и какие риски остались.
Что рассматривали
Законопроект № 461846-8 вносит поправки в несколько законодательных актов, чтобы создать правовую базу для жилищно-сберегательных вкладов. Суть проста: гражданин открывает в банке специальный вклад на срок не менее года, пополняет его, получает повышенный процент, а по окончании срока банк обязан выдать ему ипотечный кредит на покупку жилья. Если накопленные средства не идут на жилье, вкладчик получает их с пониженной процентной ставкой. Вклады будут застрахованы государством на сумму до 10 млн рублей — это выше стандартного лимита в 1,4 млн.
Как прошло обсуждение
Обсуждение во втором чтении было спокойным и конструктивным. Депутаты отмечали, что механизм жилищно-сберегательных вкладов успешно работает в Германии и Австрии, и теперь важно адаптировать его к российским реалиям. Поднимались вопросы о необходимости дополнительных стимулов для граждан, особенно для многодетных семей, и о возможности использования материнского капитала при открытии вклада. Также обсуждалась защита вкладчиков от недобросовестных банков и риски досрочного снятия средств.
Ключевые аргументы сторон
Сторонники законопроекта подчеркивали, что это рыночный механизм, который не требует бюджетных вливаний и не перегревает рынок жилья, в отличие от массовой льготной ипотеки. Банки получают долгосрочное фондирование, а граждане — гарантированный путь к собственной квартире. Критических замечаний почти не было, но некоторые депутаты указывали на необходимость доработать условия досрочного расторжения и четко прописать ответственность банков за отказ в ипотеке.
Итог голосования и что дальше
Законопроект принят во втором чтении с результатом: 326 голосов «за», 0 «против», 2 воздержавшихся. Теперь документ ждет третье чтение, после чего поступит в Совет Федерации и на подпись президенту. Ожидается, что закон вступит в силу через несколько месяцев после официального опубликования. Банкам потребуется время на подготовку продуктов, поэтому первые жилищно-сберегательные вклады могут появиться не раньше осени 2024 года.
Что говорили депутаты
Мы создаем цивилизованный инструмент для долгосрочных жилищных сбережений. Это не просто депозит, а обязательство банка выдать ипотеку на заранее оговоренных условиях.Представитель комитета по финансовому рынку
Повышенный лимит страхования до 10 млн рублей — это серьезная гарантия для граждан. Мы понимаем, что накопить на жилье — это долгий процесс, и люди должны быть уверены в сохранности своих средств.Депутат от профильного комитета
Механизм жилищно-сберегательных вкладов десятилетиями работает в Европе. Он позволяет людям без больших накоплений плавно войти в ипотеку, не создавая ажиотажного спроса и скачков цен.Один из авторов законопроекта
Что делать
- Дождаться вступления закона в силу и появления предложений от банков.
- Сравнить условия жилищно-сберегательных вкладов с обычными депозитами и ипотечными программами.
- Рассчитать свою финансовую возможность регулярно пополнять вклад в течение нескольких лет.
- Уточнить в банке, на каких условиях будет выдана ипотека после окончания срока вклада.
- Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов и каков реальный лимит страхового возмещения по новому продукту.
Источники
Материал подготовлен на основе официальных материалов Госдумы и СОЗД и носит информационный характер; это не индивидуальная юридическая консультация. Перед действиями проверяйте актуальную редакцию нормативных актов и официальную публикацию на pravo.gov.ru.
Частые вопросы
Чем жилищно-сберегательный вклад отличается от обычного депозита?
Главное отличие — целевое назначение и обязательство банка выдать ипотеку. Вы копите деньги именно на жилье, получаете повышенный процент, а по окончании срока банк обязан предоставить вам ипотечный кредит на льготных условиях. Если же вы решите не покупать жилье, то получите накопления с пониженной ставкой.
Какая сумма будет застрахована государством?
Страховое возмещение по жилищно-сберегательным вкладам составит до 10 млн рублей. Это в несколько раз выше, чем по обычным вкладам (1,4 млн рублей).
Можно ли использовать материнский капитал для пополнения такого вклада?
Напрямую в законопроекте это не прописано, но депутаты обсуждали такую возможность. Вероятно, после вступления закона в силу будут приняты дополнительные нормативные акты, разрешающие использовать маткапитал для жилищно-сберегательных вкладов.
Что будет, если банк откажется выдать ипотеку после накопления?
Банк может отказать только в строго ограниченных случаях: если у вас есть просрочки по кредитам, вы признаны банкротом или включены в перечень лиц, причастных к экстремизму. В остальных случаях отказ будет незаконным, и вы сможете обратиться в суд.
Когда можно будет открыть такой вклад?
Законопроект прошел второе чтение, впереди третье чтение, одобрение Совета Федерации и подписание президентом. После официального опубликования закона банкам потребуется время на разработку продуктов. Ориентировочно, первые предложения появятся не раньше осени 2024 года.